健康告知没有问到,保险公司不赔合理吗
理赔纠纷当中，因为未如实告知不赔的比较多，今天我看到的案例也是这样，不过是经过诉讼。
最后医疗险虽然全赔了，但是第二年不能续保，因为是一年期的医疗险能否续保，权利在保险公司手中。
所以，我经常这样建议，如果你选的是百万医疗险，尽量选择续保稳定的，最好是20年保证续保的产品。
特别对于老年人，续保更重要。因为遇到理赔纠纷就很难再买到合适的产品。
简述案情经过
汪某投保一年期的百万医疗险。投保前告知了子宫肌瘤、贫血等，智能核保正常通过。
第二年汪某确诊乳腺癌，住院治疗共支付医疗费元，其中医保报销元，汪某自行支付。
后汪某向保险公司申请理赔，保险公司以卵巢囊肿未如实告知拒赔并解除合同。
汪某诉至法院，要求保险公司正常理赔并继续履行保险合同。
案件焦点
1、投保人如实告知的内容是否应该遵循保险人的询问？
2、在我国现有规定下，对于保险人未询问的事项，投保人是否承担如实告知义务？
法院裁判要旨
法官认为，投保人的如实告知义务，应以保险人"询问"及投保人"明知"为限。
保险人如实告知是为了协助保险人搜集相关重要信息，但保险人不得将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人。
保险人仍应当承担信息搜集、审查及风险评估的义务，该义务并不因投保人承担如实告知而免除。
本案中，保险公司并未将"卵巢脓肿“卵巢囊肿”列入个体询问的疾病或列明的症状。
保险公司作为谨慎而专业的经营机构，在投保人提供了明确的核实线索且具备调取住院病案条件的情况下，应当予以核实。
但保险公司既未调取材料也没有核实，也没有对此进一步询问确认是否有报告不完全的情况。也没有要求汪某提供相关病历材料，即作出承保决定。
在保险事故发生后再以未如实告知为由解除合同，拒绝赔偿，有违公平原则。
其次，汪某是否存在明知而未告知应从主观、客观两方面进行考察。
主观方面："卵巢囊肿"与"卵巢囊肿"从名称上看虽极为相似，但均属于专业术语，且在生活中不经常使用。
“卵巢脓肿”与“卵巢囊肿”是否为同一种疾病，普通人不知道，不应该苛责投保人在投保时将"卵巢脓肿”主动告知为"卵巢囊肿"一项。
而且，良性肿瘤及恶性肿瘤均属于医学专业术语，"卵巢脓肿"是否为良性肿瘤之一，作为一般民众不具备专业能力进行区分。
因此，主观上不存在明知而故意不告知的情形。
客观方面，从智能核保结论来看，即便汪某告知其曾患有"卵巢囊肿"，智能核保也能正常通过。
所以，无论汪某是否告知其曾患有"卵巢脓肿"，均不影响保险公司承保。
综上，汪某不存在未如实告知的情形，保险公司以此为由拒绝赔偿缺乏依据，不予支持。
诉讼结果
医疗保险金正常赔付，但汪某请求继续履行续保合同不予支持。
主要法律依据
《保险法》第十六条第一款
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。法院后语
1、投保人如实告知的界限
投保人如实告知的范围应限于保险人书面询问列举的事项，只有保险人表述明确，且询问有清晰的边界，才能作为投保人如实告知的约束。
若保险人的询问含糊其辞，不能明确，则投保人对此询问不负如实告知的约束。投保人法定的如实告知义务仅限于保险人明确询问的讯息。
保险人作为具有专业知识的人员，对保险单所载的问题以及询问的事项应该有自己准确的判断，不应要求投保人对其未涵盖的事项进行告知。投保人只需如实告知保险单内约定的有关事项即可。
即便某种因素对保险人是否订立保险合同有重大影响，只要保险人未进行询问的，投保人没有告知也不构成对如实告知的违反。保险人应对其在设计询问事项上的疏漏承担不利后果。
2、以最大诚信原则判断投保人是否存在过错
判断投保人是否存在过错程度如何的核心是，投保人对于投保单中所询问事项的知晓程度。
即“明知、应知还是不应知”。
应知：如果投保人被期待知道某个事项而实际上却不知道，导致其对保险人未告知或者进行了不实告知的情况，应该属于过失的范畴。
不应知：如果投保人不知道该事项，并且也不能被期待知晓该事项，那么投保人就没有过错。
一般而言，判断投保人是否具有故意的主观心态，主要是依据在客观方面。
投保人明知某重要事项，但却选择向保险人隐瞒，或者向保险人虚假陈述。
因此，在保险人能够证明投保人应当知道某个事项的前提下，投保人因为事实上不知道，导致未告知保险人或者不实告知的，应当推定投保人存在故意。
如果投保人想反对其主观上存在故意的认定，声明自己在告知时没有过错，或存在过失，其应当就自己的主张承担举证责任。
如投保人在告知中提供了足够明确的材料线索，投保人可合理认为保险人作为专业的保险从业人员，已对其在告知中提供的材料线索进行了核实从而作出同意承保的决定，此情形下保险事故发生的，获得保险赔偿符合投保人的合理期待。
最后
这个案例诉讼结果很明显，健康告知没有明确问到，按照询问告知的原则，保险公司拒赔本身就没有什么道理。
但是，了解这个诉讼案例之后，我觉得有一个关键点需要我们重视，一年期的百万医疗险，如果遇到理赔纠纷，保险公司一般会解除合同。
就算起诉成功了，也不一定能续保，因为一年期的保险合同，第二年能否续保需要保险公司审核，决定权在保险公司这里。
另外，像这种情况，前期可以尝试协商解决，省时省力省钱。
